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人資專欄 -退勞保、加保國民年金,不如改領勞保年金
本站訊2008/06/26 星期四
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勞保年金正在立法院緊鑼密鼓審查中,10月1日起又要實施國民年金,許多勞保年資超過15年的上班族急著領出勞保老年給付,等到10月起再加保國民年金,領取雙重給付。中華人事主管協會執行長林由敏指出,退勞保改投國民年金保險領取雙重給付,乍看之下十分有利,可是,由於勞保年金的所得替代率、投保薪資計算遠高於國民年金,累積勞保年資未來再請領勞保年金更是划算。

從勞退年金、勞保年金直到即將開辦的國民年金,台灣的退休給付全面從現行的一次給付改為按月請領的年金。所謂的年金就是長期支付的現金,每月、每季或是每半年領取。年金的特色在於定期領取,可避免退休族因為投資失敗或是因為子女運用不當全盤盡失;藉由固定給付可以確保老年退休生活的經濟有基本收入。

國民年金是針對目前每月發給65歲以上老人每月3,000元的老人年金進行改制。除了已經參加勞保、軍保、公保的上班族外,只要在25歲以上、未滿65歲沒有參加任何社會保險的民眾,例如家庭主婦、失業者等都得加入國民年金保險,定期繳交保費,等到年滿65歲時再按月領取國民年金直到死亡。

由於國民年金法規定,國民年金開辦後,除非領取勞保老年給付(勞保一次金)未滿15年,才有資格加入國民年金保險,65歲以後月領國民年金。也就是說,10月1日國民年金開辦後,才領取勞保老年給付且勞保年資超過15年的民眾,就無法再投保國民年金。

林由敏觀察,今年第一季,請領勞保老年給付的民眾比去年同期暴增六成之多,其中多是勞保年資超過15年的民眾,打算先領一筆勞保老年給付,再加入國民年金,領取雙重給付。

不過,先領勞保老年給付再按月領國民年金並不一定划算,準備先領老年給付的準退休族得精打細算。林由敏分析,準退休族可以從自己的勞保年資、平均投保薪資以及手頭是否急需一大筆現金花用三大項目,考量是否先領取勞保老年給付。

依據目前在立法院修法的勞工保險條例,勞保年金實施後,將依照勞保年資、平均投保薪資,並依照所得替代率1.5%(目前立委共識版本)計算勞保年金;但是國民年金只依照最低投保薪資即1萬7,280元、所得替代率0.65%至1.3%計算退休後的國民年金。

林由敏認為,以投保薪資來看,因為不論國民年金、勞保年金,計算基礎皆以投保薪資計算,勞保投保薪資超過1萬7,280元的準退休族,應該繼續累積勞保年資,未來請領勞保年金比較划算。

若再從勞保年資來看,勞保年資超過30年的上班族,因為勞保條例規定,勞保一次金最高只能領到45個月,假設勞工投保年資30年,就達到45個月上限。勞保年資超過30年的年資,皆視為「無效年資」無法計算退休金;因此,勞保年資超過30年的準退休族,先別急著領勞保一次金,選擇勞保年金、繼續累積勞保年資,才能累積高額的勞保年金。

最後可以從是否急著領取一筆現金來考量。勞保一次金顧名思義就是可領一筆錢;如果選擇勞保年金,就得按月領取,無法先領到一大筆錢。準退休族也得評估是否有用錢的急需。

今年55歲的老黃,勞保投保薪資3萬8,200元分別以勞保年資20年、30年、35年計算是否先領勞保一次金差異。假設老黃退休後還有20年平均餘命、老黃先領勞保一次金再投保10年的國民年金保險直到65歲,可先領95萬5,000元的勞保一次金,65歲時,可按月領取4,123元的國民年金,直到過世。總計勞保一次金加國民年金合計可領194萬4,520元。

不過,如果老黃暫時不領勞保一次金,改領勞保年金,將可月領1萬1,460元勞保年金,總計20年的平均餘命裡可領275萬400元,相比之下,改選勞保年金可多領80萬5,880元。

林由敏分析,勞保年資越長,改選勞保年金更加划算,假使老黃勞保年資35年時,領取勞保年金可多領210萬4,680元。她建議,手頭沒有急需一大筆現金的準退休族,千萬不要一窩蜂搶著領取勞保一次金,按月領取勞保年金,老年生活更有保障。



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